휴대폰을 잘 사용하지 못하는 부모님들이 광고만 클릭하면 몰래 자동공제가 가능해졌습니다. Chen Yan은 최근 집에서 노인들에게 일어난 일을 생각하면서 "이건 강도가 아닌가?"라고 여전히 매우 화가났습니다. 천얀이 언급한 것은 인터넷 보험 플랫폼 위안바오(Yuanbao)로, 노인 몰래 노인들로부터 1년에 총 2,500위안이 넘는 돈을 비밀리에 공제했다. 최근 한 노인이 그녀에게 도움을 요청했습니다. 그녀는 환불을 위해 노력하던 중 소셜 미디어를 검색한 결과 Yuanbao 보험에서 노인들이 자동으로 공제되는 사례가 많다는 것을 알게 되었습니다.

소셜 플랫폼의 수많은 젊은이들이 부모에게 돈을 구걸하는 주요 세력이 되었습니다. 그들은 질문하지 않을 수 없다. 인터넷 보험은 노인만을 대상으로 하는가?

광범위한 공제

노인이 처음 Chen Yan에게 도움을 요청했을 때 그는 자신이 짧은 영상에서 실수로 무언가를 클릭했다고 생각하여 공제를 받았습니다. 그러나 천옌은 휴대폰을 빼앗아 자세히 확인한 결과 "차감 금액은 알리페이에서 자동 차감이 되는데, 1년 넘게 지속적으로 차감되고 있다"는 사실을 알게 됐다.

"첫 달에는 6위안이었는데, 그 이후에는 매달 200위안 이상 공제가 되었습니다." Chen Yan은 공제 양식을 주의 깊게 확인한 결과 "Yuanbao Insurance"라고 적혀 있는 것을 발견했습니다.노인의 기억에 따르면, 한번은 위챗 그룹에서 사진 정보를 받았을 때 갑자기 미니 프로그램으로 의심되는 광고가 떴다. 어차피 나갈 수 없게 되자 그는 정보를 받으려면 돈을 내야 한다고 잘못 생각했다. 그는 '6위안'을 보고 별로 많지 않다고 생각하여 지불하기로 결정했습니다. 그러나 그는 겉보기에 평범해 보이는 이 지불금이 자신도 모르게 자동으로 공제될 것이라고는 결코 예상하지 못했습니다.


"공제사항을 상기시켜주는 문자가 오겠지만 어르신들은 문자를 잘 확인하지 않습니다. 게다가 연금도 상대적으로 넉넉해서 1년 넘게 공제된 내용이 없습니다. 1년에 총 2,500위안이 공제되었습니다."

상황을 파악한 Chen Yan은 즉시 자신의 권리를 보호할 방법을 찾았습니다. 그녀는 소셜 미디어 플랫폼을 검색한 결과 유사한 사례를 많이 발견했습니다. 많은 네티즌들이 공유하는 '고충처리 전략'을 확인하고 도움을 구한 후, 그녀는 강력하고 논쟁적인 권리 변호를 위해 Yuanbao 고객 서비스에 전화해야 한다는 것을 알게 되었습니다. 결국 그녀는 여러 통신을 통해 점차 관련 자금을 회수했습니다.

Chen Yan의 경험은 독특한 것이 아닙니다.여러 개인 사례를 검색한 후 Phoenix Technology는 Yuanbao Insurance의 공제 함정이 오랫동안 여러 채널을 포괄하는 네트워크에 짜여져 있다는 사실을 발견했습니다. WeChat과 같이 일반적으로 사용되는 대형 플랫폼부터 겉으로는 평범해 보이는 문자 메시지 알림에 이르기까지 모든 입구는 노인들의 매복 지점이 될 수 있습니다.

Chen Yan은 또한 그녀의 장로들 외에도 친구의 아버지도 JD.com 광고에서 실수로 보험에 가입하여 400위안 이상을 공제한 후 가족의 권익을 보호하기 위해 고객 서비스 번호로 전화하여 12378 플랫폼에 불만을 제기했다고 밝혔습니다.

공교롭게도 Li Yating의 어머니는 이러한 일상에서 벗어나지 못했습니다. 올해 10월 26일, 리야팅의 어머니는 보험회사로부터 신분증이 만료되었다는 문자 메시지를 받았습니다. 링크를 클릭하면 신분증을 갱신할 수 있습니다. "상황이 사실이고 보험사도 어머니가 알고 계셨기 때문에 큰 의심 없이 눌렀습니다. 그런데 클릭하니 바로 알 수 없는 다른 페이지로 연결되는 링크가 떴습니다. 노인은 그것을 주의 깊게 읽지도 않고 신분증을 업로드하라는 지시에 따랐습니다. 정보를 입력하는 마지막 단계에서 화면에 '백만 달러 의료보험에 가입하세요'라고 표시되고 나서야 뭔가 잘못되었음을 깨달았습니다."

Li Yating은 Phoenix.com에 전체 과정에서 그녀의 가족이 은행 카드 계좌 번호와 비밀번호를 입력하지 않고 '중국 공상 은행' 결제 수단만 확인하고 구매 및 인출을 완료했다고 말했습니다."공제 금액이 너무 작아서 한 개는 0.6위안, 다른 한 개는 1위안이 넘었는데, 보험 가입이 성공했다는 문자 메시지를 받지 못했습니다."

Li Yating은 마침내 모바일 뱅킹 앱에서 공제 정보를 확인했습니다. "휴대폰 검색기록에서 접속기록이 전혀 나오지 않는게 참 이상하네요."

Li Yating이 ICBC 고객 서비스 번호로 문의했을 때 고객 서비스에서는 사기를 당했을 수도 있다고 응답했고 은행에서는 그녀가 다시 공제되지 않도록 손실을 보고할 것을 제안했습니다. Li Yating은 ICBC의 피드백을 통해 공제가 "Yuanbao"라고 불린다는 사실을 알게 되었습니다. 그러다가 계좌를 개설하려고 은행에 갔더니 은행 직원이 "네가 먼저 물어보는 게 아니다. 처음에 1위안, 2위안을 빼더니 두 번째 달에는 수백위안이 됐다"고 했다.

ifeng.com Technology는 Black Cat 불만사항 플랫폼을 검색한 결과 "Yuanbao Insurance"라는 검색어와 관련된 불만사항이 1,955건이라는 사실을 발견했습니다. 불만사항의 대부분은 '부당한 공제', '보험 가입을 위한 사기', '허위 정보'였습니다. 그 중 JD.com, Rong360, Shuidibao 등 관련 채널과 플랫폼이 다양하여 사용자가 경계하기가 어려웠습니다.

기술로 시장을 열고, 기술로 정확하게 수확하세요.

Yuanbao는 2019년에 설립되었습니다. 설립자 Fang Rui는 Tsinghua University PBC School of Finance를 졸업하고 2003년에 NetEase에 입사했습니다. NetEase에 입사한 지 10여년 만에 그는 NetEase 전자 상거래 및 NetEase Payment를 설립했으며 NetEase 그룹 부사장 겸 그룹 기술 부서 책임자도 역임했습니다.

기술은 Yuanbao가 시장을 개척하는 데 있어 날카로운 우위를 점하고 있습니다. 핵심 비즈니스 로직은 United Insurance Company를 위한 개인 보험 상품을 맞춤화 및 배포하고 청구 정산과 같은 애프터 서비스를 제공하는 것입니다. 인터넷 보험 중개 플랫폼으로서 전통적인 보험 회사의 정확한 유통을 돕는 데 성공했습니다.

투자설명서에 따르면 2021년, 2022년, 2023년에 Yuanbao는 각각 3억 8,500만 위안, 8억 5,000만 위안, 20억 4,500만 위안의 매출을 달성할 것으로 예상됩니다. 2024년 상반기 Yuanbao는 처음으로 수익성을 달성했습니다. 2025년 4월 30일 위안바오는 나스닥의 문을 성공적으로 두드렸다.

최신 재무 보고서에 따르면 2025년 2분기 회사 수익은 사상 최고치를 기록했으며 총 수익은 약 10억 7천만 위안으로 전년 대비 25.2% 증가했습니다. 순이익은 3억500만 위안에 달해 전년 대비 55.6% 증가했다. 2025년 6월 30일 현재 위안바오의 현금 보유액은 전년 동기 대비 99.1% 증가한 34억2000만 위안에 달해 지난해 같은 기간의 거의 두 배에 달했다.

Yuanbao 성과의 빠른 성장을 뒷받침하는 핵심 경쟁력은 독특한 'AI + 보험' 모델입니다. Fang Rui는 공유에서 "회사는 창립 첫날부터 자체 AI 알고리즘 엔지니어와 빅데이터 팀을 보유했습니다"라고 말한 적이 있습니다. 올해 6월 말 현재 Yuanbao는 5,300개 이상의 태그를 분석할 수 있는 4,800개 이상의 모델을 개발했는데, 이는 지난해 같은 기간에 비해 400개 모델, 1,000개 태그가 증가한 수치입니다.

즉, 이러한 모델 덕분에 Yuanbao는 모든 잠재 소비자를 정확하게 타겟팅할 수 있습니다.

알고리즘은 산술 문제를 수행하지만 그 자체에는 값이 없습니다. 가치를 통제하는 것은 바로 그 뒤에 있는 사용자입니다. 그러나 알고리즘이라는 강력한 도구를 소유한 후 위안바오는 종종 논란에 휩싸였습니다.

이르면 2022년 3월, 위안바오보험은 '규정에 따라 인터넷 보험 중개 사업을 수행하지 않는다'는 이유로 전 중국 은행보험감독관리위원회 산시성 감독국(현 국가재정감독청 산시성 감독국으로 업데이트)으로부터 경고와 10,000위안의 벌금을 선고받았습니다. 그리고 '1위안 보장' 사업은 여전히 ​​많은 불만과 언론 보도를 불러일으켰습니다. 현재까지도 일부 소셜 플랫폼에서는 위안보보험의 '1위안 보험'에 대해 '허위 선전'이라거나, 모르고 보험료를 강제로 공제하고 다음 달에 자동으로 공제한다는 불만이 이어지고 있다. 그 중에는 속임을 당한 중·노년층도 많다.

이전 언론보도에 따르면 '1위안 보험'은 '0위안, 첫 달 1위안', 심지어 '무료'라고 주장해 많은 중장년층 소비자들이 수천 위안 상당의 보험을 매우 저렴한 가격에 구입할 수 있다고 생각하지만 실제로는 보험료를 나중 단계로 퍼뜨릴 뿐이다. 소비자는 속은 후 환불을 받기 어려운 문제에 직면했습니다.

2024년 10월 말, 간쑤성 시장 감독국 공식 웹사이트에서는 "2024년 1월부터 9월까지 간쑤성 소비자 협회의 전형적인 소비자 불만 사례"를 발표했습니다. 첫 번째 사례는 온라인 보험 강제 구매 및 판매였습니다.

이 사건에서 장 씨는 8월 21일 자신의 은행 카드에서 348.7위안과 316.4위안이 알 수 없는 이유로 인출된 사실을 발견했습니다. 그는 은행이 인출을 승인했는지 여부에 의문을 제기했습니다. 문의 결과, 해당 금액은 캐피털보험대리점(광동)유한공사(줄여서 캐피탈보험)와 위안보보험 광시지점에서 알리페이를 통해 차감한 것으로 확인됐다. 보험사는 은행 보험권 보호 핫라인과 지방소비자협회의 도움을 받아 해당 금액을 환불하기로 합의했다. 지방소비자협회도 핫라인을 통해 연루된 보험중개인 2곳을 비판했다. Tianyancha에 따르면 Capital Insurance의 간접 주주는 Yuanbao Digital (Beijing) Technology Co., Ltd.이고 실제 통제자는 Fang Rui이며 회사는 Yuanbao Insurance Research Institute Group의 구성원입니다.

정확한 포지셔닝 외에도 Yuanbao Insurance의 함정이 '예방 불가능'하고 '유비쿼터스'인 이유는 그 뒤에 있는 고공 마케팅 모델과도 불가분의 관계입니다. 디지털 광고와 모바일 인터넷 광고에 막대한 투자를 하고 있습니다. 판매 및 마케팅 비용은 오랫동안 재무 보고서에서 큰 비중을 차지해 왔습니다.재무보고서에 따르면 위안바오의 올해 1분기와 2분기 판매 및 마케팅 비용은 각각 4억9320만 위안, 6억210만 위안으로 6개월간 총액을 기록했다.

보험업계를 보면 상품 부족이 아니라 수급 불일치와 신뢰 부족이 핵심 페인 포인트다. 기술적 재건은 위안보의 핵심 무기였어야 했지만, 근본적인 문제점을 해결하는 것 외에도 노인들을 정확하게 매복하는 날카로운 칼날이 되었습니다.

보험업에 진출해야 하는 이유에 대해 Fang Rui는 다음과 같이 말했습니다. "중국의 보험 산업은 당시 4조 위안 규모로 거대했고 지금은 5조 7천억 위안에 이르렀습니다. 가장 중요한 것은 보험, 특히 건강 보험 산업이 국민에게 큰 가치가 있다고 믿는다는 것입니다. 중국 인구가 노령화됨에 따라 의료 분야가 점점 더 많은 사람들의 관심의 초점이 되고 있습니다."

Fang Rui는 Yuanbao가 강력한 팀을 보유하고 있으며 전체적으로 우수한 팀이라고 자랑했습니다. "즉, 기술이 강할 뿐만 아니라 제품팀, 운영팀, 프로모션팀, 브랜드팀 등이 강해야 합니다. 그래야만 정말 잘할 수 있습니다. 회사에 단점이 있는 한, 지금은 성공하기 어려울 수도 있습니다."

그러나 위안바오는 기술 혁신과 사회적 가치 사이의 균형을 어떻게 찾을 것인지에 대해 아직 명확한 답을 제시하지 못했다. 이는 모든 보험 기술 회사가 직면해야 하는 장기적인 과제이기도 합니다.