요약:
21세기 비즈니스 헤럴드 기자들이 15개 지역 민간 은행에 대해 다자간 검증을 실시한 결과, 10월 20일 현재 14개 기관이 개인 장외 예금 관련 사업을 명시적으로 중단하거나 제한했습니다. 이 수정은 감독의 현지화 요구 사항을 구현하는 것입니다. 기존 사업은 당장 영향을 받지 않으며, 감리 일정에 따라 2027년 말 이전까지 모든 매각을 완료해야 한다.
수정에 참여한 14개 민간 은행에는 다음이 포함됩니다: Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank, Liaoning 진싱은행. 15개 은행 중 우한중방은행(Wuhan Zhongbang Bank)은 심각한 신용위험으로 인해 올해 7월 법에 따라 국가재정감독관리국에 인수됐다. 한커우은행은 법률 및 규정에 따라 관련 자산, 부채, 사업 및 인력을 인수했습니다. 4개 전국 온라인 민간 은행인 WeBank, MYBank, Xinwang Bank, Yilian Bank는 이번 정정 범위에 포함되지 않습니다.
이번 수정으로 인해 다양한 계정 유형에 대해 차별화된 요구 사항이 설정되었습니다. 이미 클래스 I 은행 카드를 보유하고 있는 기존 고객은 해당 카드를 계속해서 정상적으로 사용할 수 있습니다. Class I 계좌를 개설하지 않은 기타 지역 고객은 입금 전 반드시 은행 오프라인 지점에서 계좌를 개설해야 합니다. 온라인 채널을 통해 계좌를 개설하는 Class II 카드 사용자는 명확하게 규정된 '5개 중 3개 선택' 현지 고객 기준을 구현해야 합니다. 즉, ID 주소, 거주지, 주 사업장, 휴대전화 번호 위치, 기기 위치 등 5개 정보 중 3개가 은행 영업 지역에 속하는 경우에만 현지 고객으로 인정할 수 있습니다.
은행의 시행으로 판단해 우시시상은행은 지난 9월 발표를 통해 개인 예금 사업은 장쑤성 지역 고객에게만 개방된다는 점을 분명히 했습니다. 온라인으로 개설된 카테고리 II 계좌는 5가지 정보 중 3가지를 충족해야 합니다. 현장 처리가 어려운 고객께서는 10월 중순까지 기다려주시면 됩니다. 10월에 출시된 '현지 인증' 시스템에 대한 추가 정보 랴오닝진싱은행은 계좌개설 과정에서 현지 확인 팝업창을 직접 오픈했으며 랴오닝성 이외의 사용자는 계좌개설을 완료할 수 없습니다. 메이저우상은행은 '5-선택-3' 표준 시행을 순차적으로 진행하고 있으며 2027년 1월 1일에 이를 완전히 완료할 계획이라고 밝혔습니다.
감독에는 기존 외부 예금에 대한 '강제 청산'보다는 '자연 소화'가 분명히 필요합니다. 해당 은행은 신규 장외예금 업무 추가가 허용되지 않으며, 기존 장외예금은 모두 2027년 말 이전에 결제되어야 한다. 연장, 구조조정 등을 통한 만기 연장은 허용되지 않는다. 예금자의 경우 예치된 장외 자금의 원리금은 영향을 받지 않으며, 만기일까지 정상적으로 보유하고 약정한 대로 상환할 수 있습니다. 만기 이후 현지 고객이 이를 인정하지 않을 경우 신규 예금을 추가할 수 없습니다. 다른 지역의 고객이 여전히 예금이 필요한 경우 실제 매장에서 클래스 I 계좌를 개설하는 것이 현재 규제에서 인정하는 규정 준수 경로입니다. 아울렛에서 개설된 계좌는 일반적으로 현지 예금으로 인정되며 기본적으로 지리적 제한이 적용되지 않습니다.
이 정정 시기는 2021년 1월로 거슬러 올라갑니다. 구 중국 은행보험감독관리위원회 사무국과 중국인민은행 사무국이 공동으로 '상업은행의 인터넷을 통한 개인 예금 업무 규제 관련 사항에 관한 고시'(중국 은행보험 감독관리위원회 [2021] 제9호)를 발행했는데, 이는 현지 법인 상업은행이 인터넷을 통해 개인 예금 업무를 수행하도록 명시하고 있습니다. 온라인으로 수행되는 예금업무는 기관이 설립된 지역의 고객에 대한 서비스를 기반으로 하여야 한다. 동시에 중앙은행은 통화정책시행보고서에 장외예금의 개념을 정의하고, 국내 기업은행이 장외예금을 흡수하는 상황을 거시건전성평가(MPA) 평가 범위에 포함시켰다. 2026년 7월, 현지 상업 은행과 민간 은행은 "5개 중 3개 선택" 현지 고객 식별 표준을 명확히 하고 원칙적 제약부터 시행 가능한 침투 검증까지 현지화 요구 사항을 구현하기 위한 규제 지침을 받았습니다.
난카이 대학의 금융학 교수인 Tian Lihui는 이번 조정의 두 가지 핵심 동기가 있다고 말했습니다. 첫째, 예금 시장에서 공정한 질서를 유지하는 것입니다. 이전에 일부 지방 민간은행은 예금을 확보하기 위해 지역 간 고금리를 사용하여 지역 예금 가격을 왜곡하고 지방 중소 은행의 정상적인 영업 공간을 압박했습니다. 둘째, 금융위험의 지역간 전파를 차단한다. 예금자가 전국에 분산되어 있는 경우 위험 노출 후 폐기 범위와 어려움은 현지 감독 능력을 훨씬 초과하게 됩니다. 이러한 개정은 본질적으로 국내 기업은행의 위험 외부성을 규제 영역 내로 재수렴하는 것입니다.
중국 우체국 저축 은행의 연구원인 Lou Feipeng은 이번 개정으로 지역 간 온라인 저축에 대한 규제 차익 공간이 차단되고, 지역 간 자금 집중과 위험 불일치가 방지되었으며, 지역 민간 은행이 지역 실물 경제에 봉사하는 사업 위치로 복귀하는 것을 촉진했으며, 예금과 상계를 유치하기 위해 지역 간 높은 이자율에 의존하는 일부 민간 은행의 기존 모델이 끝났다고 지적했습니다. 업계는 현지화되고 안정적인 운영으로 전환될 것입니다.
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