요약:
새로운 조사에 따르면 BNPL(지금 구매 후 결제) 서비스를 사용하는 소비자가 늘어나면서 소매업체는 이윤을 확대하고 처리 수수료 비용을 상쇄하기 위해 정가를 인상하고 있습니다. 식료품점 계산대에 줄을 선 사람 3명 중 약 1명은 Klarna, Affirm 등의 앱을 사용하여 과일, 야채, 우유, 계란 등 생필품을 할부로 구매한 적이 있습니다. 경제학자 연구에 따르면 이러한 종류의 지금 구매 후 결제 행동이 모든 사람의 식료품 가격을 상승시킬 수 있다는 사실이 밝혀졌습니다.
세인트루이스에 있는 워싱턴 대학교의 논문(Journal of Administrative Science의 다음 호에 게재될 예정)에 따르면 점점 더 많은 소비자가 지금 구매하고 일용품 구매를 위해 나중에 비용을 지불함에 따라 소매업체는 상품 가격을 높이면서 동시에 재고를 줄이는 쪽을 선택할 수도 있습니다.
이러한 소액 소비를 위해 할부 상품이 점점 더 많이 사용되고 있습니다. 6,000명 이상의 미국 소비자를 대상으로 한 7월 LendingTree 조사에 따르면 미국인의 29%가 지금 구매를 사용하고 나중에 대출금을 지불하여 식료품을 구입한다고 보고했으며 이는 2년 전의 14%에 비해 거의 두 배에 달하는 수치입니다.
이것의 이면에는 높은 인플레이션과 함께 의료비와 보육비가 증가하고 있다는 주요 사회적 추세가 있습니다. 지금 구매하고 나중에 지불하는 방식이 소비자에게 점점 더 매력적으로 다가오고 있습니다. 9,150만 명의 미국인이 Klarna, Affirm, Afterpay와 같은 앱을 사용하여 할부 구매를 했습니다. 리치몬드 연방준비은행의 데이터에 따르면 지금 구입하고 나중에 지불하는 거래는 계속 증가하고 있지만 현재 전체 신용카드 거래의 약 1%만을 차지하고 있습니다.
워싱턴대학교 Olin 경영대학원의 공급망, 운영 및 기술 교수인 Panos Cuvelis가 연구를 주도했습니다. 소매업체는 지금 구매를 완료할 때마다 판매자 수수료를 지불해야 하며 나중에 주문을 지불해야 합니다. 연구팀은 이 모델이 소매업체에 여전히 매력적인 이유가 무엇인지 명확히 밝히고자 합니다. 연구팀은 지금 구매하고 나중에 지불하는 소비자의 의지와 능력을 통합할 뿐만 아니라 소매업체의 예상 이익도 측정하는 경제 모델을 구축했습니다. 연구에 따르면 소매업체는 플랫폼에서 부과하는 판매자 수수료를 상쇄하기 위해 제품 가격을 인상할 것으로 나타났습니다. 이는 전액을 지불하는 일부 소비자가 실제로 할부 구매 사용자에게 보조금을 지급하고 있으며 궁극적으로
모든 소비자는 더 높은 제품 가격을 직면해야 한다는 의미입니다
.Cuvelis는 Fortune과의 인터뷰에서 다음과 같이 말했습니다. "이러한 유형의 할부 결제 방식을 받아들이는 소매업체는 가격을 인상할 것입니다. 직설적으로 말하면 우리 모두는 이러한 유형의 비즈니스 관행에 대해 비용을 지불해야 합니다."
지금 구매하고 나중에 지불하는 이유는 소비자와 소매업체 모두에게 해를 끼칩니다.
소비자들은 식료품과 같은 기본 생필품 구입을 위해 대출에 점점 더 의존하고 있으며 소매업체는 가격 인상에 대한 강한 압력을 받고 있습니다. 지금 구입하고 나중에 지불하는 방식은 원래 가구나 게임 콘솔과 같이 필수적이지 않은 대규모 구매를 위해 포지셔닝되었습니다. 이런 종류의 상품은 이윤폭이 더 높고, 소매업체가 할부금을 지불하더라도 여전히 수익이 난다. 그러나 식료품과 같이 긴급하게 필요한 상품의 경우 이윤폭이 매우 적습니다.
소비자 소비 패턴의 변화는 경제적 압박을 반영할 뿐만 아니라 소매업체에도 좋지 않습니다. 필수 카테고리의 이미 희박한 이익을 유지하기 위해 소매업체는 가격을 인상할 수밖에 없습니다. 일부 제품이 수익성이 없게 되면 소매업체는 해당 제품을 선반에서 간단히 제거하여 소비자의 구매 공간을 더욱 줄일 수 있습니다.
Cuvelis는 "소매업체가 왜 여전히 이 사업을 하겠습니까? 소비자가 도중에 다른 제품을 많이 구매하고 다른 제품으로 돈을 벌기를 기대하지 않는 한"이라고 말했습니다.
지금 구매하고 나중에 결제하는 것의 숨겨진 위험
생필품 구매를 위해 할부 서비스를 이용하는 소비자들은 숨겨진 고민도 더 많이 안고 있습니다. 이 금융기술 상품에 대한 감독이 오랫동안 부족해 왔으며, 과거 플랫폼에서는 일반적으로 신용평가기관에 관련 부채를 보고하지 않았습니다. Kuvelis는 이로 인해 일부 소비자가 막대한 양의 "숨겨진 부채"를 안게 되었으며 지금 5~10개 구매를 보유하고 나중에 대출금을 동시에 지불할 수도 있다고 설명했습니다. LendingTree 데이터에 따르면 지금 구매하고 나중에 지불하는 사용자의 47%가 작년에 상환을 연체한 것으로 나타났습니다.
물론 이러한 유형의 부채의 전체 규모는 크지 않으며 소비자는 종종 단기 할부 상환을 우선시합니다. 그러나 Kuvelis는 광범위한 경제적 영향이 없더라도 지금 구매하고 나중에 지불하는 방식이 소비자와 소매업체에 미칠 잠재적 위험은 현실이라고 지적했습니다.
“객관적으로 위험이 존재한다”고 그는 말했다. "수입과 지출의 한계에 처해 있는 일부 사람들은 과도한 차입을 했는데 외부 세계는 이에 대해 전혀 모릅니다. 이는 그들에게 매우 위험하며 조만간 부채 문제가 폭발할 것입니다... 소매업체의 경우 이러한 고객은 기업 이익을 축소하고 수익성에 직접적인 영향을 미칠 것입니다."
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